• 投稿日: 2025/03/03
• 更新日: 2025/03/03

「火災保険で水漏れは補償されるの？」、「漏水などによる水濡れ被害で保険金は下りる？」と疑問をお持ちではありませんか？

本記事では、火災保険における水漏れ補償について、わかりやすく解説します。

火災保険が適用 される水濡れ被害の条件や、補償されるケース・されないケース、水漏れによる水濡れ被害が補償された事例などを詳しく紹介することで、火災保険における水漏れ補償について理解を深め、いざという時に役立つ知識を身につけられるようにサポートします。

漏水の見つけ方や調査に関しては下記記事をご覧ください！

• 漏水の原因と見つけ方｜対策・修理方法も解説
• 漏水調査の方法は？自分でできる方法と費用相場を詳しく解説
• マンションの漏水調査｜費用や作業内容は？

火災保険で水漏れは補償される？水濡れ被害の条件を解説

水漏れによる水濡れ被害が補償されるケースは、大きく3つに分けられます。

• 水道管などの給排水設備の破損が原因の水漏れ
• 他の階で発生した水漏れによる漏水被害
• 隣接する住宅での火災発生時の消火活動に伴う水漏れ

給排水設備とは、水道管や排水管のように、水を供給したり排出したりする設備を指します。

火災保険が適用される水濡れ被害の条件とは？

火災保険では、水漏れによる水濡れ被害が、特定の条件を満たす場合、補償の対象となり、給付金を受け取ることができる可能性があります。

しかし、自分自身の過失によって発生した水漏れによる水濡れ被害は、火災保険の補償対象外となります。

火災保険の補償対象となる可能性があるのは、破損や汚損が、偶発的かつ突発的なトラブルによって発生した場合です。
つまり、予期せぬ事故やトラブルによって、物件が破損したり、汚損したりした場合に、補償の対象となる可能性があります。

さらに、マンションやアパートなどの賃貸住宅の場合、個人賠償責任特約に加入している場合、水漏れによる水濡れ被害が補償の対象となる可能性があります。
個人賠償責任特約は、日常生活における事故やトラブルによって、他人に対して損害を与えてしまった場合に、その損害を補償する特約です。

火災保険における「水漏れ・漏水・水濡れ」の違い

住宅や建物の配管、シンクなどの劣化によって発生する水の漏れを「水漏れ」と呼びます。
「漏水」も「水漏れ」とほぼ同じ意味で使用されます。
これらの用語は、水が出たり、流れ出たりする現象そのものを指します。

一方、「水濡れ」は「水漏れ」や「漏水」によって生じた被害を指します。
具体的には、水漏れによって床や壁が濡れたり、家具や家電製品が水に浸かったりといった状態を指します。

つまり、「水漏れ」や「漏水」は水漏れの原因や状況を、「水濡れ」は水漏れによる結果を表す言葉と言えます。

水漏れに関係のある保険

水漏れによる被害は、さまざまな保険で補償される場合があります。特に、火災保険では、追加の補償として特約を付けることで、より幅広い水濡れ被害に対応できるようになります。

火災保険の特約には、予期せぬ事故による水濡れをカバーする「水濡れ補償」と、自分の過失による水濡れをカバーする「個人賠償責任特約」があります。

• 水濡れ補償は、配管の破裂や台風による雨漏りなど、偶発的に発生した水濡れ被害を補償します。
• 個人賠償責任特約は、誤って水をこぼして他人の財産を損傷した場合など、自分の責任によって発生した水濡れ被害を補償します。

水漏れは、いつ起こるか予測できないものです。
万が一の水濡れ被害に備え、火災保険の特約を検討することが大切です。

水漏れによる水濡れ被害が火災保険で補償されるケース

水漏れによる水濡れ被害は、その原因によって火災保険の補償対象となるかどうかが大きく変わります。

例えば、台風による屋根からの水漏れは建物に対する補償対象となりますが、瓦がずれて発生した水濡れは家財に対する補償対象となるなど、ケースによって異なります。

具体的な事例を以下に示します。

これらの事例からわかるように、水漏れによる水濡れ被害の補償は、被害の原因や対象によって大きく異なります。

特に、個人による過失が原因の水漏れは、個人賠償責任保険に加入している場合にのみ補償される可能性があります。

水漏れによる水濡れ被害は、大きく4つの原因に分類されます。

• 水漏れ(水濡れ)による損害の原因が「自分」の場合
• 水漏れ(水濡れ)による損害の原因が「他人」の場合
• 水漏れ(水濡れ)による損害の原因が「水道管」の場合
• 水漏れ(水濡れ)による損害の原因が「自然災害」の場合

以下、それぞれの原因について詳しく説明します。

火災保険における「水濡れ」と「水災」の違い

排水設備の故障などによって発生する水濡れ被害と、大雨など自然災害による水災は、その原因が異なるため区別されます。

排水管の破損や火災消火活動による水濡れは、人為的な原因によるものであり、自然災害による水災とは異なります。
水濡れと水災の明確な違いは、発生原因が「自然災害によるものか」ということです。

つまり、台風や洪水など自然災害が原因の水濡れは水災に分類されますが、設備の老朽化や不適切な使用など人為的な原因による水濡れは水災とはみなされません。

水漏れによる水濡れ被害の原因が「自分」の場合

ご自身に起因する水漏れによる水濡れ被害は、状況によっては保険で補償される場合があります。

特に、時間の経過とともに表面が乾いてしまい、被害が分かりにくくなるケースでは、火災保険の補償が受けられない可能性も考えられます。
そのため、水漏れ発生後は速やかに写真撮影を行い、専門業者に相談することをおすすめします。

水漏れによる水濡れ被害の原因がご自身の場合、火災保険で補償されるケースは、住居の種類によって異なります。
持ち家の一軒家や分譲マンションなど、ご自身が物件の所有者であれば、自宅の損害は火災保険の水濡れ補償の対象となります。
火災を鎮火する際の活動で、隣家へ水漏れ被害が発生した場合、他人への損害は個人賠償責任保険が適用されます。

マンションやアパートなどの賃貸物件で、風呂の水道を出っぱなしにして水漏れ被害が発生した場合、借家人賠償保険（家主に対する賠償保険）が適用されます。
また、大規模な水漏れ被害で下の階まで水濡れが発生した場合、個人賠償責任保険が適用される場合があります。

水漏れによる水濡れ被害の原因が「他人」の場合

階上からの水漏れによって、お部屋や家具が水浸しになってしまう水濡れ被害は、大きな損害をもたらします。

このような状況では、階上の人が個人賠償責任保険に加入している場合、保険金で補償される可能性があります。

ただし、被害を受けた物の賠償金は、購入時の金額ではなく、現在の価値を評価した時価額に基づいて算出されます。
そのため、被害の程度に比べて、受け取れる賠償金が少なく感じるケースもあるかもしれません。

もし、階上の人が個人賠償責任保険に加入していない場合は、被害者側が費用を負担することになります。

水漏れによる水濡れ被害の原因が「水道管」の場合

水道管の破損による水漏れ被害は、住居の種類によって、補償の対象となる保険が異なります。

マンションやアパートなどの集合住宅の場合、水漏れが発生した水道管が共有部分にあるのか、専有部分にあるのかによって、適用される保険が変わります。

持ち家の一軒家の場合、水道管が原因の水漏れが発生した場合、所有者が自己負担となります。
そのため、火災保険の水濡れ補償によって、損害を補償することができます。

賃貸の一軒家・マンション・アパートの場合、水道管が共有部分にある場合は、大家または管理会社が加入している賠償責任保険が適用されます。
しかし、水道管が専有部分にある場合は、居住者が加入している借家人賠償責任保険が適用されます。

分譲マンションの場合、水道管が共有部分にある場合は、マンション組合が加入している賠償責任保険が適用されます。
ただし、水道管が専有部分にある場合は、居住者が加入している火災保険の水濡れ補償によって、損害を補償することができます。

水漏れによる水濡れ被害の原因が「自然災害」の場合

自然災害による水漏れは、火災保険の「風災」または「水災」のいずれかで補償される場合が多いです。
台風などの強風によって発生した水漏れは、「風災」によって補償される可能性があります。
洪水やゲリラ豪雨などの降雨によって発生した水漏れは、「水災」によって補償される可能性があります。

ただし、保険会社の契約内容によって、どちらで補償されるかが異なる場合があります。
契約内容をよく確認し、わからない点は保険会社に問い合わせることをお勧めします。

水漏れによる水濡れ被害が火災保険で補償されるケース

水漏れによる水濡れ被害が補償されないケースは多く、その原因は多岐にわたります。
主な例として、以下の状況が挙げられます。

• 火災保険において、水漏れは補償対象外となっている場合
• 保険の契約内容において、水濡れ被害が補償対象外となっている場合
• 水濡れの原因が、契約者の故意または過失による場合
• 水濡れの原因が、経年劣化による老朽化である場合
• 水濡れ被害が発生してから3年以上経過している場合

火災保険契約で水濡れが補償されていない場合

火災保険に加入している場合、火災や爆発による損害はカバーされますが、水濡れによる損害は補償されない可能性があります。

火災や爆発以外の災害による損害にも備えるために、水濡れ補償への加入を検討することをおすすめします。

補償されていない対象が水濡れ被害にあった場合

火災保険は、火災やその他の災害による建物と家財の損害を補償する保険です。

火災保険の補償対象は、建物と家財に限定されます。
そのため、家財に火災保険をかけていない場合、火災や水害などの災害によって家財が水浸しになっても、保険金は支払われません。

火災保険の契約では、建物の範囲が明確に定義されています。
そのため、保険加入時に存在しなかった「倉庫、離れ」など別の家屋が災害によって被害を受けた場合、契約上の「建物」に含まれるかどうかを確認する必要があります。
もし、契約上の「建物」に含まれない場合は、保険金は支払われません。

火災保険に加入する際は、建物の範囲や家財の補償内容などをしっかりと確認し、必要な補償を付加しておくことが重要です。
特に、近年は自然災害の発生頻度が高まっているため、適切な補償内容を見直すことが大切です。

水漏れの原因が故意または過失の場合

水道設備の破損や経年劣化など、物件側の問題によって発生した水漏れによる被害は、補償の対象となります。ただし、利用者の過失や故意による水漏れは、補償の対象外となります。

例えば、お風呂の蛇口を閉め忘れてお湯が出しっぱなしになってしまった場合や、故意に水道を壊した場合など、利用者側の行為が原因で発生した水漏れによる被害は、補償の対象外となりますのでご注意ください。

水漏れの原因が経年劣化の場合

屋根や窓の老朽化により歪みが生じ、隙間から雨水が侵入して水漏れが発生した場合、残念ながら保険の適用対象外となるケースが多いです。

経年劣化や老朽化が原因で発生した損害は、保険金を受け取ることができません。

3年以上前に発生した水濡れ被害の場合

水漏れによる損害は、火災保険の補償対象となるケースがあります。

しかし、補償の対象となるのは、通常、保険契約から3年以内の被害です。
3年以上前の被害は、保険の適用外となる可能性が高いでしょう。

水漏れによる損害は放置すると、被害が拡大し、大きな損失につながることがあります。
そのため、早期に保険会社に連絡し、必要な手続きを進めることが重要です。

水漏れはどこで発生しやすい？

住宅における水漏れは、さまざまな箇所で発生する可能性があります。特に、水回りの設備は水漏れのリスクが高いと言えます。

• 浴室
• トイレ
• エアコン

これらの設備以外に、給水管や排水管の破損など、さまざまな原因で水漏れが発生する可能性があります。

水漏れが発生した場合、住宅の構造や内装に深刻な被害が生じる可能性があります。特に、床や壁、天井などの内装材は、水濡れによって腐敗やカビが発生する可能性があります。

また、水漏れによって家財道具が水没したり、電気系統に異常が発生したりする可能性もあります。そのため、水漏れは早期発見・対応が重要です。

水漏れによる被害は、多くの場合、火災保険や住宅保険で補償されます。保険の適用範囲や補償内容については、各保険会社に確認する必要があります。

水漏れに関しては下記記事も参考になるかと思います。

• 突然のトイレの水漏れ！原因とその対応方法
• 水道管破裂して壁の中から水漏れ？気になる原因や修理法を徹底解説
• 天井から水漏れしたときの原因の解説とその対処法について分かりやすくご紹介

水濡れ被害と火災保険

火災保険は、水漏れによる水濡れ被害を補償する可能性があります。

しかし、補償される条件は厳しく、水濡れの原因や保険契約の内容によって補償されないケースも少なくありません。

この記事では、火災保険で水漏れによる水濡れ被害が補償されるケースとされないケースを詳しく解説しました。

水漏れが発生した際は、まずは火災保険の契約内容を確認し、保険会社に相談することをおすすめします。